Seguro de cesantía: qué es, cómo funciona y requisitos

¿Qué es el seguro de cesantía y cómo funciona?

El seguro de cesantía es un sistema de protección social en Chile que entrega beneficios económicos a los trabajadores que quedan cesantes.

Su objetivo principal es amortiguar el impacto financiero de la pérdida de empleo, permitiendo a las personas mantener su calidad de vida mientras buscan una nueva ocupación.

Este seguro fue creado por la Ley N° 19.728 y es administrado por la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC), una entidad privada que gestiona los fondos de todos los trabajadores afiliados.

A diferencia de otros sistemas de protección, el seguro de cesantía se financia con aportes tripartitos: del trabajador, del empleador y del Estado. Este es un punto clave que muchas veces genera confusión, por lo que es importante entender que no es solo un aporte estatal.

Cada trabajador afiliado al sistema (la afiliación al seguro de cesantía es automática con el primer contrato laboral) posee una cuenta individual de cesantía (CIC).

A esta cuenta se destinan los aportes, funcionando como un "colchón" financiero personal para cuando llegue el momento de necesitarlo. Estos aportes se realizan mensualmente junto con las demás cotizaciones previsionales.

Se estima que, en Chile, casi 12 millones de personas se encuentran afiliadas al seguro de cesantía, lo que demuestra su alcance y relevancia para la fuerza laboral del país.

Requisitos para acceder y cobrar el seguro de cesantía

Para acceder a los beneficios del seguro de cesantía, es indispensable cumplir con ciertas condiciones para cobrar esta prestación, las cuales varían ligeramente dependiendo del tipo de contrato laboral que tenías.

Sin embargo, un requisito universal es estar cesante, condición que debe ser debidamente acreditada.

Aquí desglosamos los requisitos fundamentales:

• Estar cesante: No tener relación laboral vigente al momento de la solicitud.
• Cédula de identidad vigente: Es el documento principal de identificación.
• Acreditar la cesantía: Mediante el finiquito, carta de despido, acta de comparendo ante la Inspección del Trabajo, o sentencia judicial, entre otros.
• Tener cotizaciones para el seguro de cesantía: La cantidad de cotizaciones dependerá del tipo de contrato.
• Plazo para solicitar el seguro: No existe una fecha límite estricta para pedir el seguro de cesantía; puedes hacerlo en cualquier momento mientras mantengas la condición de cesante. Sin embargo, mientras antes hagas el trámite, más rápido se activará tu primer pago, que normalmente se realiza después de cumplir 30 días desde el término de la relación laboral.

Condiciones para contratos indefinidos

Si tu relación laboral fue bajo un contrato de trabajo indefinido, los requisitos son los siguientes:

• Acumular un número mínimo de cotizaciones mensuales continuas o discontinuas desde tu afiliación al seguro o desde el último cobro.
• Estas cotizaciones deben haberse registrado desde tu afiliación o desde la fecha del último cobro del seguro.

Condiciones para contratos a plazo fijo o por obra/faena

Para quienes tuvieron un contrato de trabajo a plazo fijo, por obra o faena, las condiciones para cobrar el seguro son un poco diferentes:

• Contar con un mínimo de cotizaciones mensuales continuas o discontinuas, calculadas desde tu afiliación al seguro o desde el último cobro.

Es importante recordar que estas cotizaciones deben ser pagadas a la Administradora de Fondos de Cesantía y aparecer correctamente registradas en tu cuenta individual de cesantía.

Tipos de fondos: Cuenta Individual y Fondo Solidario de Cesantía

El seguro de cesantía en Chile se estructura a través de dos tipos de fondos principales, cada uno con características y propósitos distintos.

• Cuenta Individual de Cesantía (CIC): es tu propio ahorro. Se acumula mes a mes durante toda tu vida laboral y es tuyo. Si renuncias, si te despiden o si cambias de trabajo varias veces, ese saldo sigue creciendo y podrás acceder en caso de cesantía o, en su defecto, al momento de jubilar, de acuerdo con las condiciones legales vigentes.
• Fondo de Cesantía Solidario (FCS): es un fondo colectivo, financiado por los empleadores y el Estado, que se activa solo si tu CIC no tiene saldo suficiente y fuiste despedido por una causal específica (por ejemplo, necesidades de la empresa). No aplica si renunciaste voluntariamente.

En otras palabras: todos acumulan CIC, pero no todos pueden acceder al FCS.

¿Cuánto se cotiza cada mes?

Las tasas dependen del tipo de contrato. Así se distribuyen actualmente:

Requisitos para acceder al FCS

• Tener saldo insuficiente en la CIC o agotarla.
• Cumplir con un mínimo de cotizaciones para el FCS, que varía según tu tipo de contrato y el fondo desde el cual se paga el beneficio. Revisa el detalle actualizado en AFC.
• Que tu contrato haya terminado por necesidades de la empresa, vencimiento del plazo o fin de la obra/faena, entre otros.
• Inscribirse en la Bolsa Nacional de Empleo (BNE) y participar de las capacitaciones y programas de intermediación laboral que se ofrezcan.
• No haber rechazado ofertas de trabajo adecuadas.

Subsidio: El FCS entrega un subsidio que puede incluir beneficios en salud (FONASA) y asignación familiar.

Es fundamental entender esta dualidad. Primero se utilizan los fondos de tu cuenta individual de cesantía y, si estos no son suficientes o se agotan, bajo ciertas condiciones, puedes acceder a los beneficios del fondo de cesantía solidario.

¿Cómo solicitar el pago del seguro de cesantía?

El proceso de cómo solicitar el seguro de cesantía se ha simplificado considerablemente en los últimos años, ofreciendo opciones tanto online como presenciales.

Paso a paso de la solicitud

• Verifica tus cotizaciones: Antes de iniciar el trámite, asegúrate de que tu empleador haya pagado todas las cotizaciones para el seguro de cesantía. Puedes revisar tu saldo y cotizaciones en el sitio web de la AFC o en sus sucursales.

• Reúne los documentos para solicitar el seguro: Ten a mano tu cédula de identidad vigente y el documento que acredite tu cesantía.

• Inicia la solicitud:

• Online: La forma más rápida y cómoda es a través de la página web de la AFC (www.afc.cl) con tu RUT y Clave Única o Clave AFC. Aquí podrás completar el formulario, adjuntar los documentos y seguir el estado de tu solicitud.
• Presencial: Si prefieres la atención en persona, puedes acudir a cualquiera de las sucursales de AFC Chile. Es recomendable pedir hora previamente en su sitio web para evitar esperas.

• Acreditación de cesantía: Presenta el documento que certifique el término de tu relación laboral. Por ejemplo, tu finiquito o carta de despido.

• Espera la aprobación: Una vez enviada tu solicitud, la AFC verificará tus datos y te informará sobre la aprobación y el monto de tu beneficio. Este proceso suele ser ágil si toda la documentación está en orden.

El plazo para solicitar el seguro es bastante amplio, pero es aconsejable hacerlo lo antes posible para no retrasar la recepción de tus beneficios.

Cálculo y montos del beneficio: giros mensuales y remuneración promedio

Uno de los aspectos que más interés genera es el cálculo del beneficio de cesantía y cómo se distribuyen los giros mensuales del seguro.

El monto del beneficio no es fijo; depende principalmente del saldo acumulado en tu cuenta individual de cesantía (CIC) y de tu monto de la remuneración promedio de los últimos meses cotizados.

Cuando cobras el seguro de cesantía, los pagos se realizan de forma decreciente. Esto significa que el primer giro es el de mayor monto, y los subsiguientes van disminuyendo progresivamente.

Porcentajes de pago por meses

Los porcentajes de tu monto de la remuneración promedio que recibes cada mes, siempre que los fondos de tu CIC lo permitan y exista saldo suficiente, son los siguientes:

• Primer mes: 70% de la remuneración promedio.
• Segundo mes: 60% de la remuneración promedio.
• Tercer mes: 45% de la remuneración promedio.
• Cuarto mes: 40% de la remuneración promedio.
• Quinto mes: 35% de la remuneración promedio.
• Sexto mes y subsiguientes: 30% de la remuneración promedio, hasta agotar el saldo de tu CIC.

Es importante destacar que existen montos mínimos y máximos para estos pagos, los cuales son actualizados periódicamente por la AFC.

Si tu CIC no tiene fondos suficientes para cubrir estos porcentajes, se pagará el saldo disponible.

En caso de agotar la CIC y cumplir con los requisitos, podrías acceder a los beneficios del fondo de cesantía solidario, que también tiene sus propias tablas de pago y montos máximos.

Para tener una estimación más precisa de lo que podrías recibir, la AFC ofrece un simulador de seguro de cesantía en su sitio web, una herramienta muy útil para planificar tus finanzas.

Retiro de fondos en casos especiales: pensión o fallecimiento

Los fondos acumulados en tu cuenta individual de cesantía no solo están disponibles en caso de cesantía.

También puedes acceder a ellos en situaciones particulares como la pensión o el fallecimiento del afiliado, lo que resalta la versatilidad y el carácter de ahorro personal que tiene este seguro de cesantía.

Retiro de fondos por pensión

Los pensionados por vejez, invalidez (total o parcial) o antigüedad (en caso de AFP), pueden solicitar el retiro total de los fondos acumulados en su Cuenta Individual de Cesantía

Este dinero puede ser utilizado de diversas maneras:

• Aumentar el monto de la pensión: Se puede traspasar el saldo total de la CIC a la AFP para incrementar el capital destinado a la jubilación.
• Retiro en un solo giro: También tienen la opción de retirar la totalidad de los fondos en un solo pago, directamente de la AFC.
• Retiros programados: En algunos casos, se pueden gestionar retiros programados desde la AFC.

Para realizar este trámite, se deberá presentar en la AFC el documento que acredite la calidad de pensionado, además de la cédula de identidad.

Retiro de fondos por fallecimiento

En el lamentable caso de fallecimiento del afiliado a la AFC, sus beneficiarios designados o herederos legales tienen derecho a solicitar el retiro de fondos por fallecimiento de la CIC.

Este proceso asegura que el esfuerzo de ahorro y cotización del trabajador no se pierda.

• ¿Quiénes pueden solicitarlo? Los beneficiarios designados por el afiliado o, en su ausencia, sus herederos legales (cónyuge, hijos, padres, etc.) según las reglas de sucesión chilena.
• Documentación requerida:
• Certificado de defunción del afiliado.
• Cédula de identidad del solicitante.
• Documentos que acrediten la calidad de beneficiario o heredero (certificado de matrimonio, de nacimiento, posesión efectiva, etc.).

Este resguardo, tanto para la pensión como para el fallecimiento, subraya la importancia del seguro de cesantía no solo como protección laboral, sino también como parte de la planificación financiera a largo plazo.

Es un ecosistema que busca dar tranquilidad en distintos momentos de la vida, más allá de la meramente laboral.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de cesantía

A pesar de la información disponible, el seguro de cesantía suele generar muchas dudas.

Aquí respondemos a las preguntas frecuentes sobre seguro de cesantía más comunes de manera concisa y clara.

¿Qué pasa si mi contrato termina por renuncia?

Si la relación laboral finaliza por renuncia voluntaria, generalmente solo puedes acceder a los fondos de tu cuenta individual de cesantía (CIC), si cumples con las cotizaciones mínimas. No podrás acceder al fondo de cesantía solidario, ya que este requiere que el término de la relación laboral no sea voluntario.

¿Puedo solicitar el seguro de cesantía si tengo más de un empleador?

Sí, si eres cesante de alguno de tus empleos y cumples con los requisitos para cobrar el seguro, puedes solicitar el beneficio por el contrato de trabajo finalizado, mientras mantengas otros empleos. Sin embargo, esto puede afectar el acceso al FCS, que exige estar cesante de todas las relaciones laborales.

¿Cuáles son las exclusiones del seguro de cesantía?

Principales excluidos del Seguro de Cesantía en Chile:

• Trabajadores independientes o a honorarios.
• Personas menores de 18 años.
• Pensionados de vejez (salvo pensión de invalidez parcial).
• Trabajadores con contrato de aprendizaje.
• Personal de las Fuerzas Armadas y de Orden.
• Funcionarios públicos regidos por estatutos propios.

¿Cómo puedo verificar si mis trabajadores están afiliados y con cotizaciones al día?

Ellos pueden revisar su situación directamente en el sitio web de la AFC, mientras que tú, como empleador, debes revisar tus declaraciones y pagos previsionales mensuales, idealmente apoyándote en reportes generados por tu software de remuneraciones.

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