¿Qué es la tasa de interés y cómo se calcula para un préstamo?

¿Qué es la tasa de interés y cómo calcularla en un préstamo bancario?

Yaileth Herrera

Escrito por Yaileth Herrera

Soy Contadora Pública y cuento con un MBA en Gerencia de Empresas realizado en la Universidad Metropolitana (VE). Tengo más de 15 años de experiencia en el sector eléctrico, servicios financieros (KPMG) y tecnológico, donde he ejercido labores estratégicas como Auditora Interna y Externa, Reportes Financieros, Control de Gestión, entre otros.

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Plantillas para Contadores Balance General, Estado de Resultados, Depreciación de Activos y más

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Para entenderlo claramente y de una vez, vamos a decir que la tasa de interés corresponde a un monto de dinero que regularmente se refiere a un porcentaje de la operación que se está realizando. 

Este dato es de suma importancia para cualquier persona que pertenezca al mundo de los negocios o que quiera adentrarse en él, ya que corresponde a una información de suma importancia para el financiamiento de un emprendimiento.

Si nos referimos a un depósito, la tasa de interés significará el pago que recibe la persona o la empresa, que deposita el dinero, precisamente por entregar la cantidad acordada a disposición del otro. En cambio, si hablamos de un crédito, la tasa de interés será el monto que el deudor tendrá que pagar a quien le presta, por haber utilizado tal dinero.

Así, una tasa de interés alta incentivará el ahorro y una tasa de interés baja, promocionará el consumo, pero finalmente todo dependerá de la política monetaria de cada país.

En Chile, por ejemplo, se ha estipulado que para el caso de los créditos exista una tasa de interés máxima convencional, que se refiere al nivel máximo que puede alcanzar una tasa de interés. Para ello, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras es la encargada de fijar tal monto, y cualquier transgresión a dicho límite estará sancionada por la Ley.

A su vez podemos decir que la tasa de interés dependerá de diversos factores que presente el país en cuestión, entre ellos, la situación de los mercados de acciones de un país determinado, las expectativas sobre la inflación y la deflación, la preferencia por la liquidez y el riesgo asociado al tipo de activo, es decir, mientras mayor es el riesgo que asumen los inversores, mayor será el interés asociado.

¿Qué es la tasa de interés?

Cuando nos referimos a la economía o a las finanzas, el concepto de tasa de interés se refiere al costo que tiene un crédito o a la rentabilidad de los ahorros, por tanto, puede significar utilidad, ganancia o valor de una cierta actividad.

Tipos de tasa de interés en Chile

Existen diversos tipos de tasa de interés, pero al menos en Chile, es probable que escuches hablar de los siguientes:

  • Tasa de interés simple activa: las cuales se refieren a tasas que cobran las entidades financieras a sus clientes.
  • Tasa de interés simple pasiva: la que paga una institución bancaria a quien deposita dinero en ella.
  • Tasa de interés compuesto: se presenta cuando los intereses obtenidos al final del período de inversión o préstamo, no se retiran o pagan, sino que se reinvierten y se añaden al capital principal.

¿Cómo calcular la tasa de interés de un crédito?

Lo más probable es que debas calcular la tasa de interés para un crédito, por lo tanto, te explicaremos en detalle los factores que no puedes olvidar.

Debes poner atención en lo siguiente:

  • Tasa de interés
  • Monto del préstamo
  • Plazo de pago

Siempre que pidas un préstamo, te comprometes a devolver el monto del dinero inicial más los intereses que corresponden a la ganancia para el banco o la entidad financiera.

Para esto, el interés simple generado por el capital invertido se va a mantener igual en todos los períodos, siempre que no varíe ni la tasa ni el plazo. Dicho de manera más sencilla, el interés simple se calcula y se paga sobre un capital inicial que permanece invariable.

Fórmula para calcular el interés de un préstamo

La fórmula para calcular el interés simple será así:

I = C . i . t --> El interés simple de un préstamo es igual al monto del préstamo inicial, por la tasa de interés, por la cantidad de períodos que tendrás que pagar.

Ejemplo de cálculo de la tasa de interés

  • Capital inicial: $500.000
  • Interés mensual: 2%, que equivale a $10.000
  • Total de interés durante seis meses: $60.000
  • Capitalización mensual de: $10.000
  • La capitalización total de : $60.000
  • Total a pagar: $560.000

 

¿Cuánto es una buena tasa de interés para empresas?

Las tasas de intereses para empresas no son fijas, sino que varían con el paso del tiempo de acuerdo a diferentes factores del entorno e incentivos económicos.

Por ese motivo, determinar si una tasa es buena o no es un análisis que depende de muchos factores, entre estos la realidad económica del país y la dinámica financiera al momento de la evaluación.

En 2020, por ejemplo, a mediados de mayo se registró la tasa más alta para los créditos para empresas, con un 6,28%.

En tanto, principalmente a partir del mes de agosto, las tasas se mantuvieron en niveles cercanos al 4% en varias semanas.

Por ese motivo, podemos decir que en los meses recientes han fluctuado en rangos que rondan el 4% hasta poco más del 6%.

Si una tasa de intereses se encuentra en el nivel más bajo de este rango aproximado, puede que la alternativa de crédito sea una opción atractiva.

Lo ideal es realizar este análisis con apoyo de un experto en economía y finanzas, que además de evaluar el entorno tome en cuenta las realidades de tu negocio y su capacidad de pago.

También, es importante tener en cuenta que el monto prestado, el lapso de pago y otras condicionantes pueden influir en la tasa final de interés.

Por otro lado, influye el tamaño y tipo de la empresa, pues suele haber descuentos y condiciones especiales para PyMEs y organizaciones más vulnerables.

Por ejemplo, es posible que las empresas B, que buscan entender problemas sociales y medioambientales, obtengan porcentajes más atractivos que muchas otras organizaciones.

Antes de continuar contándote sobre las tasas de interés, queremos compartirte un Kit de Plantillas en excel que te ayudarán a hacer más eficiente tu gestión de negocio. ¡Descárgala aquí! 👇

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¿Cómo bajar la tasa de interés de tu crédito?

La manera más efectiva es a través de las amortizaciones, es decir, realizando pagos especiales que sobrepasan los montos mínimos mensuales.

En general, tener una dinámica de pago que siempre sobrepase el saldo mínimo de las diferentes cuotas puede ayudar a reducir la tasa de interés, así como a pagar el financiamiento en un menor periodo.

¿Qué pasa si suben las tasas de interés?

Todo depende de si el crédito acordado con el banco o la institución financiera establecía si la tasa era fija o variable.

En muchos casos, los bancos establecen que las tasas de interés se ajusten a los promedios de cada época o periodo, actualizándose de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

También, pueden establecer que sean fijas durante todo el lapso de pago, sin importante las dinámicas del entorno.

Esta segunda opción es sinónimo de certidumbre y permite conocer desde un inicio cuánto será el costo real y total del crédito.

No obstante, las tasas variables también pueden ser convenientes, especialmente si las proyecciones y estudios del entorno plantean una potencial caída de los porcentajes.

¿Cómo afecta la tasa de interés a las empresas?

Las tasas de interés forman parte de los pasivos y el gasto de las empresas, por lo cual tienen un importante peso financiero.

De hecho, las cuotas de pago de créditos, incluidos sus intereses, deben incluirse en los análisis del flujo de caja y otros estudios financieros, para así obtener una mirada mucho más precisa, real y coherente de la situación económica de la empresa.

¿Cómo lograr pagar un crédito para PyMEs?

Para microempresas y PyMEs, especialmente, el crédito puede ser un motor de crecimiento y conquista de importantes objetivos comerciales.

No obstante, también ejerce un importante peso financiero, muchas veces difíciles de soportar para empresas sin ahorros, con limitada liquidez y sin elevados niveles de renta.

Por ese motivo, en primer lugar, es necesario evaluar con rigurosidad las diferentes alternativas de financiamiento, así como la capacidad de pago y realidad financiera del negocio.

Y, una vez obtengas el crédito y asumas la responsabilidad de pagarlo, sigue estos consejos para que puedas mantenerte al día y liquidar el total del financiamiento en los lapsos esperados – o incluso antes -.

Domicilia el pago del crédito

Si puedes realizar este proceso, a través de acuerdos con el banco o utilizando tarjetas empresariales, será un importante paso.

De esa manera no correrás el riesgo de olvidar realizar el pago correspondiente a un mes en el día determinado, entrando en periodos de mora que comprometen la reputación de tu empresa y, además, pueden generar intereses adicionales.

Aprovecha las oportunidades de amortización

Siempre que puedas pagar una cantidad superior al monto mínimo, ¡adelante!

Recuerdo que esto puede, incluso, ayudar a bajar tus tasas de interés, a la vez que fomenta el pago de los créditos ante de los periodos esperados.

Es una muy buena práctica de salud financiera, tanto para personas particulares como para PyMEs, que podrás lograr con planificación y mucha disciplina al administrar el dinero.

Mejora el orden del registro de tu capital

Sistemas de contabilidad y software de facturación electrónica son herramientas que necesitas para llevar un correcto registro de tu capital.

Estos recursos te permitirán respaldar tus operaciones con documentos tributarios para facilitar el seguimiento y estudio de las transacciones.

Así, conocerás el estado financiero de tu empresa y tendrás mayores certezas sobre cómo administrar el gasto para no comprometer el pago de las cuotas de los créditos

Agrega la deuda a tu presupuesto de gastos

Tanto las cuotas mensuales de pago como el valor agregado asociado al interés deben formar parte de los registros de gastos en la contabilidad de tu empresa.

Esto garantizará un mayor orden interno y permitirá que no pierdas el seguimiento de la deuda, facilitando que te mantengas al día y cumplas con tus responsabilidades.

¡Bien! Ahora conoces qué es una tasa de interés, cómo varía en Chile y de qué forma hacer frente a esta responsabilidad financiera, entre otros puntos de interés.

Recuerda analizar esta variable antes de aceptar una determinada alternativa de crédito, pues tendrá un impacto dinero en el costo final y en la carga económica que asumirás.

¡No lo olvides!

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