¿Por qué se cobra la tasa de interés?

La tasa de interés se cobra por varios motivos, tanto en el ámbito de las finanzas personales como en el empresarial y gubernamental. Aquí te explico algunas de las razones principales:

Compensación por el riesgo: Prestar dinero siempre implica un riesgo para el prestamista, incluyendo el riesgo de que el préstamo no sea reembolsado (riesgo de crédito), o que el dinero pierda valor a lo largo del tiempo debido a la inflación (riesgo de inflación). 

La tasa de interés ayuda a compensar estos riesgos. El cálculo de la tasa de interés incluye varios factores como el riesgo y la inflación.

  • Costo de oportunidad: Cuando los prestamistas ofrecen un préstamo, están renunciando a la oportunidad de utilizar ese dinero de otra manera que podría generarles ingresos. La tasa de interés representa una compensación por este costo de oportunidad.
  • Inflación: La tasa de interés también ayuda a proteger el valor del dinero prestado contra la erosión del poder adquisitivo debido a la inflación. Al cobrar una tasa de interés, los prestamistas intentan asegurarse de que el valor del dinero que recuperan al final del plazo del préstamo sea al menos igual al valor del dinero cuando lo prestaron.
  • Gastos operativos: Los prestamistas incurren en varios gastos operativos al otorgar préstamos, incluyendo los costos de procesamiento de la solicitud, evaluación de crédito, mantenimiento de cuentas, y seguimiento de pagos. Parte de la tasa de interés se destina a cubrir estos gastos.
  • Beneficio: Además de cubrir los costos y riesgos, los prestamistas también buscan obtener una ganancia del dinero que prestan. La tasa de interés incluye un margen de beneficio para el prestamista.

La tasa de interés puede variar ampliamente dependiendo de factores como la naturaleza del prestatario, el tipo de préstamo, el plazo del préstamo, y las condiciones del mercado. 

Tasas más altas suelen indicar un mayor riesgo o mayor costo de oportunidad, mientras que tasas más bajas pueden reflejar menores riesgos o estrategias competitivas de los prestamistas. La interés máxima convencional es el límite superior que puede alcanzar la tasa de interés según la ley chilena.

La tasa de interés es un porcentaje del crédito que debe ser pagado por el préstamo recibido.

¿Cómo calcular la tasa de interés de un crédito bancario?

Lo más probable es que debas calcular la tasa de interés para un crédito, por lo tanto, te explicaremos en detalle los factores que no puedes olvidar. El cálculo matemático que normalmente se utiliza para determinar la tasa de interés incluye varios factores.

Debes poner atención en lo siguiente:

Tasa de interés

Monto del préstamo

Plazo de pago

Siempre que pidas un préstamo, te comprometes a devolver el monto del dinero inicial más los intereses que corresponden a la ganancia para el banco o la entidad financiera. Al pedir mediante una operación de crédito, se debe considerar la tasa de interés aplicable.

Para esto, el interés simple generado por el capital invertido se va a mantener igual en todos los períodos, siempre que no varíe ni la tasa ni el plazo. Dicho de manera más sencilla, el interés simple se calcula y se paga sobre un capital inicial que permanece invariable. El crédito que debe ser pagado incluye tanto el capital como los intereses.

Tipos de tasas de interés que existen en Chile

Existen diversos tipos de tasa de interés, pero al menos en Chile, es probable que escuches hablar de los siguientes:

La tasa de interés máxima es el límite superior que puede aplicarse a los créditos según la ley chilena.

Las tasas de interés también se aplican a los depósitos, los cuales varían según el plazo y el tipo de moneda.

Tasa de interés simple activa

Este tipo de interés se refiere a tasas que cobran las entidades financieras a sus clientes.

Tasa de interés simple pasiva

La que paga una institución bancaria a quien deposita dinero en ella.

Tasa de interés compuesto

Se presenta cuando los intereses obtenidos al final del período de inversión o préstamo, no se retiran o pagan, sino que se reinvierten y se añaden al capital principal. 

En el mercado es muy común que existan un interés simple y compuesto donde cada uno cumple una función específica.

Fórmula para calcular el interés simple de un préstamo

La fórmula para calcular el interés simple será así:

El cálculo matemático que normalmente corresponde para determinar la tasa de interés incluye varios factores.

I = C x I x T

El interés simple de un préstamo es igual al monto del préstamo inicial, por la tasa de interés, por la cantidad de períodos que tendrás que pagar.

Igual te recomendamos que, antes de solicitar un crédito, utilices una calculadora de préstamos donde podrás jugar con el monto que deseas pedir, el tiempo y el interés bancario que será aplicado.

¿Cuánto es una buena tasa de interés para empresas?

Las tasas de intereses para empresas no son fijas, sino que varían con el paso del tiempo de acuerdo a diferentes factores del entorno, el riesgo asociado al tipo de activo e incentivos económicos. La tasa de interés puede variar como medida de las condiciones del mercado.

En 2020, por ejemplo, a mediados de mayo se registró la tasa más alta para los créditos para empresas, con un 6,28%. La tasa de interés es una suma adicional que debe ser pagado en retribución por el préstamo recibido.

En tanto, principalmente a partir del mes de agosto, las tasas se mantuvieron en niveles cercanos al 4% en varias semanas.

Por ese motivo, podemos decir que en los meses recientes han fluctuado en rangos que rondan el 4% hasta poco más del 6%. En estos casos, te recomendamos seguir la evolución de la tasa de interés bancaria a través de la página del Banco Central de Chile. 

Si una tasa de intereses se encuentra en el nivel más bajo de este rango aproximado, puede que la alternativa de crédito sea una opción atractiva.

Lo ideal es realizar este análisis con apoyo de un experto en economía y finanzas, que además de evaluar el entorno tome en cuenta las realidades de tu negocio y su capacidad de pago.

Por otro lado, influye el tamaño y tipo de la empresa, pues suele haber descuentos y condiciones especiales para PyMEs y organizaciones más vulnerables.

¿Cómo bajar la tasa de interés de tu crédito empresarial?

La manera más efectiva es a través de las amortizaciones, es decir, realizando pagos especiales que sobrepasan los montos mínimos mensuales.

En general, tener una dinámica de pago que siempre sobrepase el saldo mínimo de las diferentes cuotas puede ayudar a reducir la tasa de interés, así como a pagar el financiamiento en un menor periodo.

¿Qué pasa si suben las tasas de interés?

Todo depende de si el crédito acordado con el banco o la institución financiera establecía si la tasa era fija o variable.

En muchos casos, los bancos establecen que las tasas de interés se ajusten a los promedios de cada época o periodo, actualizándose de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

También, pueden establecer que sean fijas durante todo el lapso de pago, sin importar las dinámicas del entorno.

Esta segunda opción es sinónimo de certidumbre y permite conocer desde un inicio cuánto será el costo real y total del crédito.

No obstante, las tasas variables también pueden ser convenientes, especialmente si las proyecciones y estudios del entorno plantean una potencial caída de los porcentajes. 

¿Cómo afecta la tasa de interés a las empresas?

Las tasas de interés forman parte de los pasivos y el gasto de las empresas, por lo cual tienen un importante peso financiero.

De hecho, las cuotas de pago de créditos, incluidos sus intereses, deben incluirse en los análisis del flujo de caja y otros estudios financieros, para así obtener una mirada mucho más precisa, real y coherente de la situación económica de la empresa.

Por qué debes tener en cuenta la tasa de interés para tomar decisiones financieras

La tasa de interés es un elemento crucial en la toma de decisiones financieras, ya que determina el costo del dinero prestado o invertido. En el ámbito de las operaciones de crédito, la tasa de interés es el porcentaje adicional que el deudor debe pagar sobre el capital prestado, reflejando el costo del uso del dinero.

Este porcentaje incluye diversos componentes como los gastos administrativos, el costo de obtención de fondos y el spread. En el caso de los créditos sociales, la tasa de interés puede variar según el monto, el plazo de restitución y el tipo de afiliado. Es importante destacar que la tasa de interés aplicada a afiliados pensionados debe ser igual o menor que la aplicada a afiliados trabajadores en condiciones similares.

La tasa de interés es un factor determinante para evaluar la rentabilidad de una inversión o la viabilidad de un préstamo. Tanto inversores como deudores deben considerar este porcentaje para tomar decisiones informadas sobre sus inversiones o créditos. 

En el mercado financiero, la tasa de interés también sirve como un indicador de la salud económica de un país: tasas altas pueden señalar una economía en crecimiento, mientras que tasas bajas pueden indicar una recesión.

En resumen, la tasa de interés es esencial en la toma de decisiones financieras, ya que representa el costo del dinero prestado o invertido.

Evaluar este costo permite a inversores y deudores tomar decisiones más informadas y estratégicas sobre sus finanzas.