Carga Anual Equivalente: ¿cómo se calcula la CAE?

La carga anual equivalente (CAE) es una métrica para calcular la conveniencia de los préstamos de dinero o solicitudes de créditos para personas naturales y empresas en Chile.

Es tan importante que, al momento de pedir un préstamo bancario o cotización de un monto que deberás devolver, es recomendable fijarte muy bien en la CAE.

¿De qué se trata este indicador y por qué es tan relevante? ¿Cómo se calcula? Te lo explicamos todo en esta guía rápida.

¿De qué va la Carga Anual Equivalente?

La carga anual equivalente o CAE es un indicador expresado en porcentaje. Su objetivo es ayudar a que cualquier persona pueda comparar las opciones de crédito del mercado, para así seleccionar la más conveniente.

Básicamente, con esta métrica conoces las ventajas o desventajas de las condiciones ofrecidas por una institución o entidad –ya sea bancaria o no– para darte un dinero o autorizarte cualquier tipo de crédito en Chile.

En pocas palabras, la CAE permite ver qué tan barato o caro podría salirte un crédito o préstamo para tu emprendimiento o incluso, para cubrir la compra de un bien o servicio, a corto, mediano o largo plazo.

El SERNAC, que es el Servicio Nacional del Consumidor en Chile, lo describe como:

• Un indicador porcentual de referencia para personas naturales o jurídicas.
• Un dato que permite comparar distintos productos y servicios que ofrecen proveedores o entidades autorizadas para operar en Chile.

Base legal de la CAE: la Ley 20.555

La carga anual equivalente es una métrica que debe ser suministrada en Chile a todos los consumidores.

Desde 2011 está contemplada en la Ley 20.555 como un índice de notificación obligatoria que contribuye a mejorar los derechos de las personas naturales y jurídicas.

En 2012, el servicio nacional publicó una guía que establece la importancia de que las entidades bancarias y de crédito ofrezcan a los usuarios y consumidores, de forma clara y transparente, esta información.

Bajo ningún concepto, la CAE debe ser alterada u omitida, después de que un consumidor firme el contrato de su préstamo o crédito.

Importancia de conocer esta métrica

Descubre ahora los beneficios de revisar este indicador porcentual antes de firmar cualquier préstamo.

1. Ayuda a determinar cuánto costará un crédito

Este dato revela, a cualquiera que aspire a un crédito o préstamo, cuál es el costo total en un año de una entrega de dinero o beneficio crediticio.

2.    Incluye todos los costos y gastos

La CAE contempla las comisiones, impuestos, así como otros costos y pagos que están detrás de un crédito.

Es muy distinto a las tasas de interés, las cuales solo informan los cobros que se harán por la entrega de un dinero o por el otorgamiento de un crédito.

3.    Mejora las comparativas

Este indicador permite poner en una balanza un mismo tipo de préstamo/crédito entre varias entidades que ofrecen igual producto. Obviamente, quien te ofrezca el indicador CAE más bajo es el que estará dando el crédito más económico ¡Así de simple!.

4.    Evita insolvencias

La CAE ayuda a prevenir impagos, morosidad o insolvencias financieras.

Esto porque las personas y las empresas evitan compromisos de pagos desfavorables, muy costosos o que desconocían y que luego, no podrán cumplir.

5.    Sirve de guía para contratos o cotizaciones

Los costos incluidos en la CAE debe aparecer claramente en un apartado dentro de cualquier contrato o cotización, desde un crédito de consumo hasta un crédito comercial, empresarial o hipotecario.

También, es clave dentro del cobro de tus tarjetas de crédito, avances de dinero y hasta para pagar un préstamo universitario.

En cualquier inversión o proyecto que implique adquirir una deuda, siempre debes fijarte en el indicador CAE.

Elementos que están incluidos en la CAE

Como la carga anual equivalente te ayuda a saber a ciencia cierta qué tan caro o barato te resultará devolver un dinero prestado, es importante que conozcas los costos que forman parte de esta métrica.

La CAE incluye cinco datos claves:

1.     La cantidad de dinero o monto del crédito.

2.    Los plazos en los que se deberá pagar. La mayoría de estas cuotas se calculan a 12 meses y hasta 4 años, aunque existe una excepción con los créditos para comprar una casa, negocio o empresa, que pueden llegar a 30 años.

3.     La tasa de interés a aplicar durante un lapso determinado.

4.   El pago de seguros extras y que son voluntarios como los seguros contra fraudes o cesantía, desgravamen y otros.

5.    Los cargos como firmas y gastos en la Notaría Pública, timbres, estampillas, tasas, estudios necesarios y otros.

Conoce cómo calcular la carga anual equivalente

El SERNAC recomienda a todo deudor o aspirante a un crédito en Chile que conozca siempre cuál es el indicador económico CAE de su préstamo o inversión.

Esto es un dato que les corresponde a todos por derecho, ya que permite tomar mejores decisiones sobre lo que conviene o no a la hora de adquirir una deuda, por más pequeña que sea.

Para calcular esta métrica por tu cuenta debes buscar dos datos claves:

1. El precio o monto (del bien que esperas conseguir con ese préstamo o crédito) que deberás dividir entre el factor anual.
2. Los gastos de mantenimiento.

Ahora, esta es la fórmula que debes aplicar:

Precio o monto dividido entre el factor anual + Gastos de mantenimiento = CAE

Para conseguir el factor anual que usarás en la fórmula de arriba, necesitarás resolver esta ecuación más compleja:

Factor anual = {1 – [1 / (1 + costo del capital) ^ vida útil] } / costo del capital

Si no se te dan bien las fórmulas y las matemáticas, ¡no te preocupes! La buena noticia es que no tienes que calcular la CAE. En todas las cotizaciones o resúmenes crediticios deben suministrarte este indicador porcentual.

Solo busca este dato, al igual que haces con las tasas de interés. Y si no logras encontrarlo o si te quieren ocultar esta información, mejor sospecha.

Adicionalmente, puedes recurrir a los simuladores online que ofrecen las empresas que otorgan préstamos en Chile. También, visitar los sitios web que comparan créditos de distintas entidades.

¿Qué tanto puede variar la CAE?

CAE es un indicador que te ayuda a determinar qué entidad bancaria o de crédito tiene la tasa más conveniente. Y esto es importante porque las diferencias pueden ser abismales.

Así lo advierte el SERNAC al encontrar diferencias en créditos de consumo de 20% a 26%.

Hay entidades bancarias o de crédito que muestran tasas CAE de 15%, 19% o 29%, incluso, hay simuladores de crédito que superan con creces esos porcentajes.

Como apreciarás, no es un dato que debas pasar por alto.

En este particular, dentro del denominado Principio de Disponibilidad y Acceso a la Información, los proveedores de productos y servicios financieros en Chile deben notificar los siguientes datos relativos a los créditos:

• El indicador porcentual de la Carga Equivalente Anual (CAE).
• La tasa de interés del crédito o préstamo.
• El CTC o Costo Total del Crédito.
• El Valor Cuota.
• Cualquier condición que deba ser conocida por el consumidor.

Ahora que sabes que la CAE es una métrica obligatoria que debe ser informada en todo préstamo, crédito o producto financiero en Chile, cuéntanos ¿qué tanto la conocías?

Tenerlo en cuenta te ayuda en la selección de la carga anual equivalente más favorable para tus finanzas personales o las de tu empresa.

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