Carga Anual Equivalente: ¿Cómo se calcula la CAE?

La carga anual equivalente (CAE) es una métrica para calcular la conveniencia de los préstamos de dinero o solicitudes de créditos para personas naturales y empresas en Chile.

Es tan importante que, al momento de pedir un préstamo bancario o cotización de un monto que deberás devolver, es recomendable fijarte muy bien en la CAE.

¿De qué se trata este indicador y por qué es tan relevante? ¿Cómo se calcula? Te lo explicamos todo en esta guía rápida.

La carga anual equivalente (CAE) es una métrica para calcular la conveniencia de los préstamos de dinero o solicitudes de créditos para personas naturales y empresas en Chile.

Es tan importante que, al momento de pedir un préstamo bancario o cotización de un monto que deberás devolver, es recomendable fijarte muy bien en la CAE.

¿De qué se trata este indicador y por qué es tan relevante? ¿Cómo se calcula? Te lo explicamos todo en esta guía rápida.

¿Qué es la CAE?

La Carga Anual Equivalente (CAE) es un porcentaje que refleja el costo de un crédito durante un año, considerando todos los cargos asociados, incluyendo no solo la tasa de interés, sino también comisiones, seguros, costos notariales, impuestos, entre otros.

Es una herramienta diseñada para que cualquier persona o empresa pueda comparar las distintas alternativas de crédito de manera fácil y transparente.

En pocas palabras, la CAE permite ver qué tan barato o caro podría salirte un crédito o préstamo para tu emprendimiento o incluso, para cubrir la compra de un bien o servicio, a corto, mediano o largo plazo.

El SERNAC, que es el Servicio Nacional del Consumidor en Chile, lo describe como:

• Un indicador porcentual de referencia para personas naturales o jurídicas.
• Un dato que permite comparar distintos productos y servicios que ofrecen proveedores o entidades autorizadas para operar en Chile.

Base legal de la CAE: la Ley 20.555

La Ley 20.555 establece que todas las instituciones financieras deben informar de forma clara y visible este indicador en sus contratos, simuladores y cotizaciones.

Esta exigencia busca proteger los derechos de los consumidores y asegurar que tengan acceso a información clara para tomar decisiones financieras bien fundamentadas.

En 2012, el servicio nacional publicó una guía que establece la importancia de que las entidades bancarias y de crédito ofrezcan a los usuarios y consumidores, de forma clara y transparente, esta información.

Bajo ningún concepto, la CAE debe ser alterada u omitida, después de que un consumidor firme el contrato de su préstamo o crédito.

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¿Qué incluye la CAE?

Como la carga anual equivalente te ayuda a saber a ciencia cierta qué tan caro o barato te resultará devolver un dinero prestado, es importante que conozcas los costos que forman parte de esta métrica.

Al calcular la CAE, se consideran los siguientes elementos:

• Monto del crédito: el capital que vas a recibir.
• Plazo del crédito: el tiempo en que se devolverá, ya sea en meses o años.
• Tasa de interés nominal: el porcentaje aplicado al monto prestado.
• Comisiones y costos administrativos: apertura, mantención u otros.
• Seguros asociados: como desgravamen, cesantía u otros opcionales.
• Gastos legales o notariales: firmas, timbres, estampillas, etc.

Todo esto se resume en un porcentaje anual que representa el costo real del crédito.

Cómo calcular la carga anual equivalente

El SERNAC recomienda a todo deudor o aspirante a un crédito en Chile que conozca siempre cuál es el indicador económico CAE de su préstamo o inversión.

Esto es un dato que les corresponde a todos por derecho, ya que permite tomar mejores decisiones sobre lo que conviene o no a la hora de adquirir una deuda, por más pequeña que sea.

Para calcular esta métrica por tu cuenta debes buscar dos datos claves:

1. El precio o monto (del bien que esperas conseguir con ese préstamo o crédito) que deberás dividir entre el factor anual.
2. Los gastos de mantenimiento.

Ahora, esta es la fórmula que debes aplicar:

CAE = Precio o monto dividido entre el factor anual + Gastos de mantenimiento

Para conseguir el factor anual que usarás en la fórmula de arriba, necesitarás resolver esta ecuación más compleja:

Factor anual = {1 – [1 / (1 + costo del capital) ^ vida útil] } / costo del capital

Si no se te dan bien las fórmulas y las matemáticas, ¡no te preocupes! La buena noticia es que no tienes que calcular la CAE. 

En todas las cotizaciones o resúmenes crediticios deben suministrarte este indicador porcentual.

Solo busca este dato, al igual que haces con las tasas de interés. Y si no logras encontrarlo o si te quieren ocultar esta información, mejor sospecha.

Adicionalmente, puedes recurrir a los simuladores online que ofrecen las empresas que otorgan préstamos en Chile. También, visitar los sitios web que comparan créditos de distintas entidades.

Importancia de conocer esta métrica

Revisar la CAE antes de firmar un crédito puede marcar una gran diferencia en tu bolsillo. Estas son las razones principales:

1. Ayuda a determinar cuánto costará un crédito

Este dato revela, a cualquiera que aspire a un crédito o préstamo, cuál es el costo total en un año de una entrega de dinero o beneficio crediticio.

2.    Incluye todos los costos y gastos

La CAE contempla las comisiones, impuestos, así como otros costos y pagos que están detrás de un crédito.

Es muy distinto a las tasas de interés, las cuales solo informan los cobros que se harán por la entrega de un dinero o por el otorgamiento de un crédito.

3.    Mejora las comparativas

Este indicador permite poner en una balanza un mismo tipo de préstamo/crédito entre varias entidades que ofrecen igual producto. Obviamente, quien te ofrezca el indicador CAE más bajo es el que estará dando el crédito más económico ¡Así de simple!.

4.    Evita insolvencias

La CAE ayuda a prevenir impagos, morosidad o insolvencias financieras.

Esto porque las personas y las empresas evitan compromisos de pagos desfavorables, muy costosos o que desconocían y que luego, no podrán cumplir.

5.    Sirve de guía para contratos o cotizaciones

Los costos incluidos en la CAE debe aparecer claramente en un apartado dentro de cualquier contrato o cotización, desde un crédito de consumo hasta un crédito comercial, empresarial o hipotecario.

También, es clave dentro del cobro de tus tarjetas de crédito, avances de dinero y hasta para pagar un préstamo universitario.

En cualquier inversión o proyecto que implique adquirir una deuda, siempre debes fijarte en el indicador CAE.

¿Dónde puedes ver la CAE?

Todas las entidades que ofrecen créditos deben incluir la CAE en:

• Cotizaciones formales
• Contratos de crédito
• Publicidad de productos financieros
• Simuladores online

¿Qué tanto puede variar la CAE?

Puede haber diferencias significativas entre entidades que ofrecen el mismo producto. En créditos de consumo, las CAE pueden variar entre un 15% y un 29%. ¡Una diferencia que podría costarte millones si no la revisas a tiempo!

Como apreciarás, no es un dato que debas pasar por alto.

En este particular, dentro del denominado Principio de Disponibilidad y Acceso a la Información, los proveedores de productos y servicios financieros en Chile deben notificar los siguientes datos relativos a los créditos:

• El indicador porcentual de la Carga Equivalente Anual (CAE).
• La tasa de interés del crédito o préstamo.
• El CTC o Costo Total del Crédito.
• El Valor Cuota.
• Cualquier condición que deba ser conocida por el consumidor.

Preguntas frecuentes sobre la CAE

¿Es lo mismo la carga anual equivalente que la tasa de interés?

No. La tasa de interés solo muestra el porcentaje que se aplicará sobre el monto prestado. En cambio, la CAE incluye todos los costos del crédito, permitiendo ver el impacto real en tus finanzas.

¿Puedo usar la CAE para elegir entre distintos créditos?

Exactamente. Esa es su principal función: ayudarte a comparar.

¿Puedo calcular la CAE por mi cuenta?

Es posible, pero requiere conocimientos financieros y fórmulas específicas. Lo más práctico es usar los simuladores que ofrecen bancos e instituciones financieras.

¿En qué caso es más importante considerar la CAE?

Especialmente en créditos de largo plazo, como los hipotecarios, donde una pequeña diferencia en el porcentaje puede representar millones a lo largo de toda la operación financiera.

Ahora ya sabes que la CAE es mucho más que un porcentaje: es una herramienta para tomar decisiones financieras inteligentes.

Ya sea que estés buscando un crédito personal, hipotecario o para tu empresa, asegúrate de revisar la CAE y entender qué incluye.

¿Necesitas ayuda profesional para evaluar la CAE que más te conviene? Te invitamos a conocer el primer directorio de contadores en Chile para mantener una contabilidad saludable en tu Pyme.